Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

vietnam.vn, 20 апреля 2026 г.

Горький вкус страховой патоки — Заключительная часть: Распутывание юридического узла для восстановления доверия

182 просмотра

Миллионы страхователей оказались в затруднительном положении: расторжение полиса влечет за собой значительные убытки, в то время как продолжение выплат создает огромное давление. Этот кризис доверия — не просто личная проблема, а прямое отражение упадка всего рынка.

Как можно расторгнуть эти «уже подписанные» контракты?

Осознав, что выплата по истечении срока действия полиса может не оправдать ее первоначальных ожиданий, г-жа НТИ (район Фуок Лонг) рассматривала возможность расторжения двух страховых договоров после более чем 10 лет участия в них.

При ежегодных выплатах в размере приблизительно 50 миллионов донгов по двум контрактам «Phu - Dang Khoa Thanh Tai», общая сумма выплаченных ею средств оценивается примерно в 500 миллионов донгов. Однако, при более тщательном анализе, она обнаружила, что если расторгнет контракты на данном этапе, сумма, которую она получит обратно, будет значительно меньше.

Согласно типичной структуре затрат на страховые продукты, только в первый год от 60% до 90% страховой премии может быть вычтено на первоначальные расходы, такие как комиссионные агента, расходы на распространение и операционные расходы. В последующие годы продолжают накапливаться плата за управление договорами и страховые премии по риску.

Это означает, что спустя более 10 лет фактическая накопленная стоимость обычно составляет лишь около 60-70% от общей суммы уплаченных сборов. В случае г-жи И., если она прекратит это делать, сумма, которую она сможет вернуть, составит всего около 300-350 миллионов донгов, то есть она «потеряет» 150-200 миллионов донгов по сравнению с уплаченной суммой. «Если я не прекращу, я буду беспокоиться, но если прекращу, я потеряю слишком много», — поделилась г-жа И., находясь в затруднительном положении.

Это не единичный случай. Согласно данным инспекции страховой отрасли, в некоторых крупных компаниях процент расторжения договоров через банковский канал после первого года достигает примерно 40%. Это свидетельствует о том, что большое количество клиентов отказываются от своих договоров через короткий срок, смиряясь с потерей значительной части уплаченных средств.

В масштабах всего рынка последствия уже не являются личным делом. Согласно отчету за 2025 год, общий объем страховых премий оценивается в 233 112 миллиардов донгов, при этом на страхование жизни приходится более 145 000 миллиардов донгов. Такой масштаб указывает на очень большое количество участников, а это значит, что даже небольшой процент клиентов, неправильно понимающих ситуацию или имеющих нереалистичные ожидания, может привести к широкомасштабным и трудно контролируемым последствиям.

Проблема затрагивает не только статистические данные; она также нашла отражение в Национальном собрании. Несколько представителей Национального собрания отметили, что люди пользуются услугами страхования, но не до конца понимают суть продукта, даже путая его со сберегательными счетами, что приводит к спорам, когда фактические выгоды не соответствуют ожиданиям.

Учитывая это, эксперты считают, что досрочное или среднесрочное расторжение контрактов часто является эмоциональным решением, которое легко может привести к значительным убыткам. Вместо этого участникам необходима стратегия, позволяющая «остановить утечку» денежных средств.

В частности, необходимо пересмотреть способ оплаты. Многие клиенты предпочитают платить ежемесячно или ежеквартально, чтобы снизить текущую финансовую нагрузку, но они не знают, что этот способ часто сопряжен с более высокой платой. Фактически, общая сумма, уплачиваемая ежемесячно или ежеквартально, может быть на 4–8% выше в год, чем при ежегодной оплате. В долгосрочной перспективе эта разница может составить десятки миллионов донгов.

Представитель страховой компании заявил, что предоставление возможности гибкой оплаты страховых взносов направлено на поддержание краткосрочного денежного потока, но в долгосрочной перспективе ежегодные платежи по страховым взносам помогают снизить затраты и лучше сохранить стоимость договора.

Кроме того, покупателям следует также ознакомиться с дополнительными льготами. Многие договоры включают страхование от несчастных случаев, оплату больничных услуг, медицинское обслуживание и т. д., даже если у страхователя уже есть медицинская страховка или корпоративные льготы. Эти сборы не создают накопленной стоимости, а периодически списываются, истощая счет.

В случаях финансовых трудностей клиенты могут рассмотреть такие варианты, как временная приостановка уплаты страховых взносов, продление льготного периода или корректировка льгот, вместо того чтобы допустить полную недействительность договора.

Прозрачность рынка: мы не можем полагаться исключительно на покупателей

Однако главный вопрос заключается в том, кто несет ответственность, если покупатель неправильно понимает условия страхового полиса? На бумаге ответ кажется довольно очевидным: клиент подписал договор, но на самом деле все не так просто.

В действительности, после затяжных споров, проблема на страховом рынке сводится уже не к вопросу о том, правильно или неправильно ли было выполнено условие договора, а скорее к разрыву между тем, как представлен продукт, и тем, как покупатели его на самом деле понимают. Если этот разрыв не будет устранен, любые меры по ужесточению контроля или увеличению штрафных санкций лишь устранят симптомы.

На недавнем семинаре под названием «Инвестиции начинаются с защиты» многие эксперты в области страхования указали на основные причины нынешних недоразумений на рынке. Г-н Нго Чунг Зунг, заместитель генерального секретаря Вьетнамской ассоциации страховых компаний, утверждал, что путаница возникает из-за самой «гибридной» структуры инвестиционных страховых продуктов, которые сочетают в себе как элементы защиты, так и инвестиционные элементы.

Однако в процессе консультаций на определенных этапах больше внимания уделяется аспекту получения прибыли, в то время как защитная роль не объясняется в полной мере. В результате участники легко могут прийти к выводу, что они участвуют в инвестиционном канале, а не в страховом продукте с инвестиционной составляющей.

С точки зрения бизнеса, г-н Дау Тьен Дунг, заместитель генерального директора по стратегии FWD Vietnam, откровенно указал на три распространенных заблуждения на современном рынке: рассмотрение страхования как чисто инвестиционного канала, ожидание краткосрочной прибыли и неспособность различать плату за защиту и плату за инвестиции.

Разделяя это мнение, генеральный директор FWD Vietnam г-н Фуонг Тьен Минь подчеркнул: «Финансовая защита остается основополагающим принципом страхования жизни, в то время как инвестиции действительно приобретают смысл только тогда, когда строятся на этом фундаменте».

Приведенные выше мнения отражают реальность: даже предприятия признают существование разрыва между природой продукта и тем, как рынок к нему относится. Поэтому вопрос уже не в том, «есть ли прозрачность или нет», а в том, правильно ли понимается прозрачность.

По мнению экспертов в области страхования и финансов, для решения первопричины необходим переход от «прозрачности формы» к «прозрачности содержания». В частности, страховые продукты необходимо перепроектировать, чтобы они стали проще, интуитивно понятнее и менее вводящими в заблуждение. Вместо того чтобы объединять все преимущества в одну итоговую сумму, их следует четко разделить: минимальная гарантированная сумма; негарантированное преимущество, зависящее от инвестиций; и фактические расходы, подлежащие вычету.

Когда эти три фактора будут четко отображены, покупателям больше не придется «угадывать» по иллюстрациям. Одновременно с этим, процесс консультаций необходимо стандартизировать и более строго контролировать. Он не должен ограничиваться лишь предоставлением информации; он должен гарантировать, что покупатели понимают истинную природу продукта до подписания контракта.

Поэтому эксперты в области страхования рекомендуют участникам вместо вопроса «какая прибыль?» задавать реальный вопрос: от каких рисков я застрахован и каков минимальный уровень страхового покрытия? Ведь суть страхования — это защита от рисков, а не инвестиции ради прибыли.

Источник: https://baotintuc.vn/phong-su-dieu-tra/vi-dang-tu-mat-duong-bao-hiem-bai-cuoi-go-nut-that-phap-ly-de-hoi-sinh-niem-tin-20260415125129324.htm

В материале упоминаются: Компании, организации: FWD Vietnam (FWD Vietnam Life Insurance Company) 2  Ассоциация страхования Вьетнама (Вьетнамская страховая ассоциация, IAV, Vietnam Insurance Association, VIA) 4  Персоны: Дау Тьен Дунг  Чунг Зунг Нго

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »